По своей сути рефинансирование означает оформление нового кредитного договора и погашение предыдущих ссуд. Заёмщику предлагаются более выгодные условия: уменьшение процентной ставки, снижение ежемесячного платежа, увеличение срока выплаты. Заключить новый договор можно в том банке, где уже оформлен кредит, или в другой организации. На первый взгляд все выглядит достаточно просто — нашел предложение с более выгодной ставкой — смело оформляй рефинансирование. Но не все так однозначно. О том, в каких случаях можно применять перекредитование, рассказал эксперт портала Finansim.
Рефинансирование предполагает более выгодные условия по новому кредиту.
Плюсы и минусы рефинансирования
Среди достоинств оформления нового договора можно назвать следующие:
- Процентная ставка становится меньше. По ссудам на большую сумму, таким как ипотека, выгода будет очевидной, даже если у нового кредитора ставка будет снижена всего на 0,5%. По небольшим ссудам перекредитование имеет смысл, если разница между ставками составляет не меньше 2%.
- Снижается долговая нагрузка. За счёт уменьшения ставки падает общая переплата по кредиту, и клиенту в итоге потребуется вернуть в банк меньшую сумму, чем было рассчитано изначально. А ежемесячные платежи становятся более комфортными.
- Возможность рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив их в один договор. Благодаря этому у заёмщика отпадает необходимость следить за графиком платежей по разным кредитам и минимизирует вероятность наступления просрочки из‑за несоблюдения последовательности платежей.
- Возможность изменить валюту кредитного договора. Это особенно актуально в сегодняшних реалиях.
- Можно отказаться от страховки. При рефинансировании предыдущий кредит погашается досрочно. И если у заёмщика был оформлен договор со страховой компанией, он также закрывается досрочно.
У процедуры рефинансирования есть и недостатки, в число которых входят:
- Сопутствующие расходы. Сюда включаются различные комиссии за оформление документов, справок и т. д. Иногда, даже при значительном снижении процентной ставки рефинансироваться не имеет смысла, поскольку дополнительные расходы съедают возможную выгоду.
- Предельное количество объединяемых кредитов не должно быть больше пяти.
- В большинстве случаев рефинансировать можно займ, который вы выплачиваете больше полугода. То есть невозможно перекредитоваться на новых условиях, если ссуда была оформлена неделю или месяц назад. Это время необходимо банку для того, чтобы убедиться, что заёмщик своевременно выполняет свои обязательства. Кроме этого, новый кредитор будет запрашивать сведения из Бюро кредитных историй на предмет просрочек.
Рефинансирование позволяет сохранить свою кредитную историю, когда платежи по действующему договору становится сложно оплачивать. Но в то же время главным условием для перекредитования является отсутствие просрочек, а в некоторых случаях заёмщики задумываются о рефинансировании, когда уже перестали вносить платежи.
Какие кредиты можно рефинансировать
Не все кредиты можно погасить с помощью рефинансирования: переоформить можно только те обязательства, которые были взяты в банке. Займы у частных лиц и в микрокредитных компаниях под эту процедуру не попадают. Перекредитовать можно:
- потребительский кредит;
- ипотеку;
- автокредиты;
- кредитную карт;
- задолженность по дебетовым карточкам с овердрафтом.
Каждый банк предъявляет свои требования к тем кредитам, которые он готов рефинансировать. Это могут быть требования по остатку задолженности, остаточному сроку действия кредитного договора и т. д.
